Quel est le rôle d'un expert d'assuré en cas de catastrophe naturelle ?

L’expert d’assuré réalise sa propre inspection technique du bien sinistré. Il identifie l’ensemble des dégâts et des désordres, y compris ceux qui ne sont pas immédiatement visibles ou qui ont été sous-estimés dans le rapport de l’expert de l’assureur.

Sur un sinistre sécheresse, par exemple, il vérifie que les fissures structurelles ont bien été prises dans leur intégralité. Sur une inondation, il s’assure que les dommages aux réseaux, aux fondations ou aux matériaux en sous-œuvre ont été correctement documentés.

Cette analyse indépendante constitue la base technique de toute la suite du dossier.

Le contrat d’assurance est le document de référence de l’indemnisation. Ses clauses, ses exclusions et ses plafonds de garantie définissent précisément ce à quoi l’assuré a droit.

L’expert d’assuré analyse les garanties mobilisables au titre de la catastrophe naturelle, vérifie que les clauses invoquées par la compagnie sont correctement interprétées et identifie les éventuels points de divergence. 

Un terme mal appliqué, une exclusion injustifiée ou un plafond incorrectement calculé peuvent modifier significativement le montant final de l’indemnisation.

Sur la base de son analyse technique, l’expert d’assuré établit son propre chiffrage des dommages et des réparations nécessaires. Ce chiffrage s’appuie sur des devis adaptés à la réalité du sinistre et aux solutions techniquement justifiées.

C’est ce document qui servira de base lors de l’expertise contradictoire. Il doit être rigoureux, argumenté et cohérent avec les éléments techniques et contractuels du dossier.

La contre-expertise est une réunion technique entre l’expert mandaté par l’assureur et l’expert d’assuré, sur le lieu du bien sinistré. 

L’expert d’assuré y présente son analyse, argumente point par point sur les écarts d’évaluation et défend le chiffrage établi dans l’intérêt du sinistré. Il n’est pas question de confrontation stérile mais d’un échange technique entre professionnels, sur des bases objectives et vérifiables.

L’expert d’assuré vérifie que la proposition d’indemnisation finale est cohérente avec ce qui a été acté lors des échanges techniques, que les travaux retenus sont bien pris en charge dans leur intégralité et qu’aucune mesure restrictive n’est appliquée sans justification.

Il reste le recours technique de l’assuré jusqu’à la résolution complète du sinistre, notamment en cas de difficulté dans la mise en œuvre de l’indemnisation.

Certaines situations rendent le recours à un expert d’assuré particulièrement justifié :

• L’indemnisation proposée semble insuffisante au regard de l’ampleur des dégâts sans que les bases de calcul retenues par la compagnie soient clairement explicitées
• Des dommages ont été écartés du dossier : l’expert de l’assureur n’a retenu qu’une partie des désordres constatés sans justification technique solide.
• L’événement a des causes multiples ou complexes : retrait-gonflement des argiles ayant provoqué des fissures structurelles, inondation avec dommages en sous-œuvre, glissement de terrain… Ces sinistres nécessitent une expertise technique que l’assuré ne peut pas conduire seul.
• Des travaux d’urgence ont déjà été engagés avant l’expertise et rendent difficile la reconstitution de l’état initial des dégâts. L’expert d’assuré aide à documenter et à valoriser les éléments disponibles.
• La garantie cat nat n’est pas activée alors que les conditions semblent réunies ou que le service sinistres de la compagnie n’apporte pas de réponse claire sur les droits de l’assuré.

Dans un dossier de catastrophe naturelle, l’expert d’assuré n’est pas un recours de dernier ressort mais un accompagnement qui peut être activé dès la déclaration de sinistre. 

Son rôle est de s’assurer que l’évaluation des dommages, la lecture du contrat d’assurance et le chiffrage de l’indemnisation reflètent la réalité du préjudice subi.

Altaïs Expertises intervient à vos côtés pour analyser les dommages, interpréter votre contrat d’assurance, préparer l’expertise contradictoire et suivre votre dossier jusqu’à sa clôture.

Pour comprendre le cadre réglementaire du régime de reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle, délais de déclaration, franchise légale et pour en savoir plus sur notre rôle d’expert d’assuré indépendant, contactez-nous.